Obowiązujące od 11 września 2016 r. przepisy prawa bankowego nakładają na banki obowiązek bardzo szybkiego informowania Biura Informacji Kredytowej o zmianie historii kredytowej każdego klienta. Obecnie instytucji finansowe mają na dokonanie zgłoszenia jedynie 7 dni.
Banki miały rok na dostosowanie się do nowych wymagań i zapewniają, że wykorzystały ten czas właściwie i spełniają wymogi ustawy. W BIK przeprowadzono modernizację systemów informatycznych, zwiększono ich pojemność i wydajność oraz zmodernizowano narzędzia przetwarzające informacje nadsyłane przez banki. Sierpniowe testy wykazały, że nowe rozwiązania funkcjonują zgodnie z oczekiwaniami.
Obecnie banki mają zaledwie 7 dni na przekazanie do BIK informacji o niemal każdym wydarzeniu związanym z historią kredytową klienta. W szczególności muszą informować o całkowitej spłacie zobowiązania, stwierdzeniu nieistnienia zobowiązania, korekcie jego wysokości, a także o nowych rachunkach kredytowych i zachodzących na nich zmianach.
Obowiązujące przepisy określają też narzędzia „dyscyplinujące” banki. Jednym z nich jest groźba zapłacenia grzywny (w wysokości nawet 30 tys. zł) za późniejsze przekazanie informacji o spłacie zobowiązania lub zaciągnięciu nowego.
To dobra informacja dla skrupulatnych kredytobiorców, którzy miewali kłopoty z zaciągnięciem kredytu, bo ktoś w banku zapomniał/nie dopilnował/zaniedbał przekazanie do BIK informacji o spłacie kredytu, wyjaśnieniu jakiś zaszłości związanych z historią kredytową. Teraz takich sytuacji powinno być znacznie mniej.
Dokonane zmiany być może wpłyną na skrócenie czasu uzyskania wysokich kredytów, przy których banki wyjątkowo dokładnie sprawdzają kondycję finansową swoich potencjalnych klientów. Szybkie aktualizowanie danych w BIK, istnienie narzędzi dyscyplinujących banki, być może wpłynie też na atrakcyjność proponowanych kredytów, bo instytucje finansowe będą miały większą pewność, że dane wygenerowane przez BIK odnośnie danego kredytobiorcy zawierają naprawdę aktualne informacje.
Biuro Informacji Kredytowej to spis osób, które z różnych przyczyn, w różnych okolicznościach, korzystają z pożyczonych pieniędzy. Są tu gromadzone informacje o wszelkich zobowiązaniach kredytowych wobec banków i innych instytucji kredytowych. Biorąc kredyt, terminowo spłacając kartę kredytową, korzystając z limitu zadłużenia w koncie, „pracujemy” na swoją historię w Biurze Informacji Kredytowej. Zapisane w niej zdarzenia składają się na ocenę naszej wiarygodności kredytowej (czyli scoring BIK), od której zależy, jak atrakcyjne warunki kolejnego kredytu zostaną nam zaproponowane w banku. Scoring prezentowany jest w przedziale wartości od 192 do 631punktów, albo w postaci gwiazdek – od jednej do pięciu.
Liczba punktów przyznana danej osobie jest wartością zmienną. Zależy od aktualnych zapisów w BIK i może się zmieniać bardzo dynamicznie, choćby ze względu na złożenie kilku zapytań czy wniosków kredytowych, wpisanie przez bank informacji o opóźnieniu w spłacie raty czy zadłużenia z karty kredytowej.
W BIK odnotowywane są też bowiem wszelkie opóźnienia w regulowaniu rat, spłacie zadłużenia z karty kredytowej czy innych zobowiązań. Każde spóźnienie może przekładać się na nieco wyższe oprocentowanie lub żądanie przez instytucję finansową dodatkowego zabezpieczenia, a w skrajnych przypadkach może nawet oznaczać odmowę udzielenia kredytu.
Jeśli podpisując umowę kredytową zgodziliśmy się na przetwarzanie informacji o historii spłaty kredytu także po jego całkowitej spłacie, to stosowne informacje widnieją w systemie maksymalnie przez 5 lat. Takie rozwiązanie jest korzystne dla osób, które rzetelnie i terminowo spłacają zobowiązania.
Negatywne wpisy w BIK mogą „szkodzić” przy ubieganiu się o kolejne pożyczki. Zapisy o opóźnieniach są widoczne przez 3 lata od chwili wpisania ich do systemu. Po 3 latach negatywne czynniki są wymazywane z systemu i w trakcie tworzenia oceny punktowej danej osoby nie są brane pod uwagę.
Każdy z nas ma prawo sprawdzenia swojej historii zapisanej w BIK. Raz na 6 miesięcy można wystąpić z wnioskiem o podstawową, bezpłatną wersję raportu. Bez ograniczeń można za to korzystać z bardziej rozbudowanych, ale już płatnych, analiz.
W bezpłatnej wersji raportu znajdują się tylko podstawowe dane o naszej historii kredytowej. W wersjach płatnych są informacje o tym, który bank i kiedy wpisał negatywną informację. Mając zastrzeżenia do wpisów na nasz temat, należy wystąpić do tego banku, który dokonał wpisu, z prośbą o udzielenie wyjaśnień na temat jego przyczyny, dokonanie korekty.
Planując wzięcie kredytu, wskazane jest wystąpienie do BIK z prośbą o sporządzenie rozbudowanego raportu. „Profilaktyczne” sprawdzenie historii kredytowej pozwala na wyczyszczenie występujących niezgodności, daje też czas na ewentualne zbudowanie pozytywnej historii, np. poprzez wzięcie karty kredytowej i rzetelne spłacanie zobowiązań wynikających z korzystania z niej.
Jeśli już jesteś w BIK, możesz zapoznać się z naszą ofertą kredytu bez bik.
