Bank Pekao SA dołączył do grona instytucji finansowych, które wypełniły zalecenia znowelizowanej Rekomendacji S i oferują kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową. W przypadku Pekao obowiązuje ona przez pierwsze 5 lat spłacania zobowiązania (60 rat) z możliwością przedłużenia na kolejny okres po zawarciu aneksu do umowy kredytowej.
Skokowy wzrost wysokości comiesięcznej raty, to jedna z rzeczy, której obawiają się osoby spłacające kredyty hipoteczne. Stąd w wielu poradnikach dla kredytobiorców sugestie, by nigdy nie zaciągać zobowiązania, którego obsługa będzie na granicy możliwości finansowych kredytobiorcy, zawsze trzeba sobie zostawić „margines bezpieczeństwa” na nieoczekiwane sytuacje, np. niższe dochody, wyższą ratę wynikającą z podniesienie stóp procentowych.
Rekomendacja S
W grudniu 2019 r. Komisja Nadzoru Finansowego przygotowała nowelizację tzw. Rekomendacji S, w której nakazuje bankom, by te oferowały umowy kredytowe ze stałą stopą procentową (dotyczy to także zobowiązań zawartych przed wejściem w życie nowelizacji). Zgodnie z wytycznymi KNF, banki powinny wprowadzić nowe zasady do końca 2020 r., natomiast banki spółdzielcze mają na to czas do 31 grudnia 2022 r.
Jako pierwsze zareagowały ING Bank Śląski, PKO BP i Santander Bank Polski, które wprowadziły zasadę, że przez 5 lat trwania kredytu może on być oprocentowany według stałej stopy procentowej. Po tym okresie, w dwóch pierwszych z wymienionych banków, można podpisać aneks do umowy i nadal spłacać stałe raty lub przejść na oprocentowanie zmienne. W Santanderze kredyt automatycznie przechodzi na zobowiązanie z oprocentowaniem zmiennym.
Oferta Pekao
Czwartym bankiem, który wprowadził w życie zalecenia KNF jest Pekao SA. Kredyt hipoteczny w złotych ze stałą stopą procentową można przeznaczyć m.in. na zakup domu jednorodzinnego, lokalu mieszkalnego, wykup mieszkania komunalnego lub zakładowego oraz spłatę innego kredytu przeznaczonego i wykorzystanego na cele mieszkaniowe.
W komunikacie prasowym bank podkreśla, że dzięki stałemu oprocentowaniu kredytu, łatwiej można zaplanować swoje wydatki – wysokość raty pozostaje niezmienna, bez względu na zmianę wartości wskaźników referencyjnych w okresie obowiązywania stałej stopy. Warto jednak pamiętać, że po upływie okresu „stałych rat”, aneks do umowy będzie zawierany na zasadach odzwierciadlających aktualną sytuację rynkową, która może być diametralnie różna od tej sprzed 5 lat, zwłaszcza teraz, gdy mamy rekordowo niskie stopy procentowe.
Stałe raty, ale wyższe oprocentowanie
Pekao SA proponuje kredytobiorcom stałą stopę kredytu hipotecznego przez okres pierwszych 5 lat (60 rat kredytu), z możliwością przedłużenia na kolejny okres. Wystarczy złożyć odpowiedni wniosek 30 dni przed zakończeniem poprzedniego okresu i po zawarciu aneksu – zgodnie z ustaleniami stron umowy kredytu – stała stopa zostanie przedłużona na kolejne 5 lat.
Kredyt hipoteczny w Pekao pozwala sfinansować nawet 90 proc. wartości nieruchomości. Oferta przewiduje również dokonanie uproszczonej wyceny nieruchomości dla kredytu o wartości do 300 tys. zł. Bank pozwala na skorzystania łącznie nawet z 12-miesięcznych wakacji kredytowych w kredytach złotowych.
Aktualne warunki oferowane przez Pekao przedstawiają się następująco:
Wskaźnik LTV do 80% wartości nieruchomości – 4,27%.
Wskaźnik LTV powyżej 80% wartości nieruchomości – 4,47% (obowiązuje do chwili, gdy wskaźnik LTV spadnie do 80%).
Dla porównania, według lutowej edycji rankingu kredytów hipotecznych portalu Bankier.pl klienci Pekao decydujący się na kredyt hipoteczny ze zmienną stopą oprocentowania mogli otrzymać następujące warunki:
Wskaźnik LTV 90 proc. – 3,85 proc.
Wskaźnik LTV 80 proc. – 3,65 proc.
Jak widać, ceną za stabilne warunki kredytowania przez 5 lat jest konieczność płacenia wyższych rat. Każdy kredytobiorca musi więc sam zdecydować, czy woli doraźny spokój i godzi się na ewentualność skokowego wzrostu raty po upływie 5 lat, czy też woli niepewność i dopuszcza możliwość zmiany przez bank zmiany wysokości rat „na bieżąco”.
