W chwili, gdy nieoczekiwanie potrzebujemy dodatkowej gotówki, i na dodatek musimy ją mieć „na już”, łatwo stracić rozsądek i zdecydować się na pierwszą ofertę jaka wpadnie nam w ręce. To olbrzymi błąd. Pół biedy, gdy trafimy „tylko” na drogą pożyczkę. Gorzej, gdy staniemy się klientem nieuczciwej firmy. Podpowiadamy na co zwrócić uwagę biorąc „chwilówkę’.
Bez względu na to, jak dramatyczna jest sytuacja i jak pilnie potrzebujemy pieniędzy, zawsze, ale to zawsze, trzeba spojrzeć przynajmniej na 2-3 oferty i ocenić ich warunki finansowe, zasady udzielania i spłacania pożyczek obowiązujące w danej firmie. Nie od rzeczy będzie poznanie działań podejmowanych przez pożyczkodawcę w sytuacji, gdy klient spóźni się z płatnością kolejnej raty. Może się bowiem okazać, że w takiej sytuacji będą nam groziły olbrzymie koszty.
Poszukaj pieniędzy wokół siebie
Jeśli „kłopot finansowy” związany jest z faktem, że ktoś nam nie zapłacił należności, a sami musimy uregulować jakąś płatność, można zacząć od próby porozumienia z dłużnikiem. Może jest szansa, że pozwoli na zapłacenie części należnej mu kwoty lub przedłuży nam termin płatności.
Inne możliwości to zerwanie posiadanej lokaty, skorzystanie z pieniędzy dostępnych w ramach limitu karty kredytowej, szukanie wsparcia finansowego w rodzinie lub u znajomych. Gdy żadna z tych opcji nie wchodzi w grę, faktycznie trzeba pomyśleć o zaciągnięciu pożyczki, często wystarczy popularna „chwilówka”.
Formalności
Będąc w nagłej potrzebie z pewnością duże znaczenie ma czas po jakim można uzyskać pieniądze i związane z tym formalności. Należy więc ocenić, czy wystarczy złożone ustne oświadczenie o osiąganych dochodach i posiadanych już zobowiązaniach, czy konieczne będzie dostarczenie historii rachunku bankowego, zaświadczenia od pracodawcy czy innych dokumentów finansowych. Im więcej „papierów”, tym dłuższy czas załatwiania formalności.
Trzeba mieć świadomość, że mniej „papierologii” przekłada się na ogół na nieco wyższe koszty pożyczki. Po prostu pożyczkodawca, nie sprawdzając dokładnie naszej zdolności i wiarygodności kredytowej, ponosi większe ryzyko, że będzie miał kłopoty z odzyskaniem swoich pieniędzy i za to niebezpieczeństwo każe sobie płacić.
Sposób wypłaty pieniędzy
Przy niewielkich kwotach i, gdy pieniędzy potrzebujemy natychmiast, najlepszym rozwiązaniem jest oczywiście otrzymanie gotówki do ręki. Przy większych kwotach, nawet, gdy czas nagli, lepiej jest zdecydować się na przelew na konto.
Wiele firm pożyczkowych ma swoje rachunki w kilku bankach, by móc przekazać natychmiast pieniądze na konto klienta. Nawet gdyby trzeba było dopłacić kilka złotych za przelew natychmiastowy, to i tak polecamy takie rozwiązanie. Jest ono po prostu bezpieczniejsze. Nie można bowiem wykluczyć, że odwiedzając firmę pożyczkową jesteśmy obserwowani przez złodziei. Przenoszenie kilkunastu- czy kilkudziesięciu tysięcy złotych w przysłowiowej reklamówce jest wielce ryzykowne.
Warunki finansowe
W nagłej potrzebie nie zwracamy większej uwagi na warunki finansowe oferowanej nam pożyczki. O ile wysokie odsetki nie są groźne, to wszelkie dodatkowe opłaty mogą już być znaczącym obciążeniem dla stanu naszych finansów. Mamy na myśli – przykładowo - prowizję za rozpatrzenie wniosku (tzw. opłata przygotowawcza), opłatę za możliwość wyboru dnia spłaty kolejnych rat czy formę uiszczania należności (przelew bankowy czy dostarczenie gotówki do firmy pożyczkowej).
Podkreślamy, że warunkowanie rozpatrzenia wniosku od wniesienia opłaty przygotowawczej/wstępnej jest niedopuszczalne. Może ona być pobrana tylko po pozytywnej decyzji o udzieleniu pożyczki.
Niezwykle istotne jest spojrzenie na koszty wszelkiego rodzaju działań windykacyjnych – poczynając od telefonu przypominającego o upływie terminu spłaty raty, przez wysłanie listu (pocztą tradycyjną czy elektroniczną), aż po wizytę windykatora terenowego. Zawsze trzeba się liczyć z możliwością opóźnienia i znać konsekwencje związane z taką sytuacją.
Obowiązujące przepisy wymuszają na pożyczkodawcach podawanie najistotniejszych informacji na temat udzielanej pożyczki. Dobrym wskaźnikiem porównawczym jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), w której muszą się zawierać wszelkie koszty związane bezpośrednio z pożyczką. Spoglądanie na nią ma sens jednak tylko wtedy, gdy porównujemy oferty opiewające na tę samą kwotę i na dokładnie ten sam okres. W innym wypadku należy spojrzeć na całkowity koszt pożyczki, czyli kwotę pokazujące o ile więcej, w stosunku do pożyczonej sumy, zwrócimy pożyczkodawcy.
Dodatkowe zabezpieczenia pożyczki
Przy próbie zdobycia szybko kilkunastu czy kilkudziesięciu tysięcy złotych można spotkać się z wymogiem ustanowienia zastawu, np. na samochodzie, mieszkaniu czy innej wartościowej rzeczy. To dopuszczalna prawem możliwość ograniczenia ryzyka przez firmę pożyczkową, ale na taki krok radzimy się decydować tylko w stosunku do wiarygodnych, sprawdzonych podmiotów, które przedstawią nam jasne umowy zastawu, których przedstawiciele będą potrafili wyczerpująco odpowiedzieć na wszelkie nasze wątpliwości. Chodzi m.in. o zasady ustalania wartości rzeczy/nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem.
Jeśli jest na to czas, sugerujemy skonsultowanie zapisów umowy pożyczki z prawnikiem, by nie okazało się, że jakaś drobna „niedoskonałość” w spłacie zobowiązania sprawi, iż utracimy zastawiony przedmiot.
Rozsądek ponad wszystko
Zdecydowanie odradzamy korzystanie z usług firm, których działalność marketingowa ogranicza się do rozklejenia ulotek na słupach, a jedyna forma kontaktu to numer telefonu komórkowego. Nie można bowiem wykluczyć, że to „szemrana działalność” i nawet po spłaceniu zobowiązania, będziemy nękani wezwaniami do uiszczenia dodatkowych opłat, że sytuacja stanie się szczególnie nieprzyjemna, gdy spóźnimy się z uregulowaniem długu.
Zaznaczmy w tym miejscu, że zaciąganie kolejnych zobowiązań tylko po to, by spłacić wcześniejsze, to droga donikąd. Łatwo wpaść w „spiralę długów”, zwaną też „pętlą kredytową”, z której z upływem czasu coraz ciężej jest się wyplątać.
Otwartość i szczerość
Przy każdej okazji przypominamy, że w razie kłopotów ze spłatą zobowiązania należy wykazać się szczerą i otwartą postawą w kontaktach z wierzycielem, nie unikać go, nie udawać że nie dotarła do nas żadna korespondencja. Tylko w ten sposób możemy liczyć na wyrozumiałość, możliwość negocjowania przesunięcia terminu płatności, ustalenie dogodniejszych dla nas warunkach spłaty.
