Nagła potrzeba finansowa, związane z nią zdenerwowanie, może przełożyć się na skłonność do nadmiernego ryzyka, chęć pójścia „na skróty”, byle tylko szybko zdobyć potrzebne pieniądze. To błąd! Nawet w największym stresie trzeba zachować rozsądek i ostrożność, zapoznać się dokładnie z ofertą i umową pożyczki.
Może jednak nie…
Przed podjęciem decyzji o staraniu się o pożyczkę, warto się zastanowić, czy nie można podjąć rozmów z wierzycielem, by ustalić nowy termin spłaty, może negocjować wysokość najbliższej raty.
Z kolei, gdy pieniądze potrzebne są na okazyjny zakup samochodu, sprzętu rtv czy agd, albo super wycieczkę warto policzyć do dziesięciu, „przespać się z tym pomysłem”, albo z kimś o nim porozmawiać. Może ten zakup nie jest wcale potrzebny już teraz, nie ma konieczności szukania pieniędzy „na szybko”?
Jeśli pieniądze są jednak bezwzględnie potrzebne, to najlepiej zacząć ich szukać w rodzinie lub wśród znajomych. Koszty finansowe takiej pożyczki będą z pewnością znacznie niższe niż w instytucji finansowej. Wystarczy drobny upominek dla „pożyczkodawcy” za przysługę.
Taki krok ma jednak sens tylko wtedy, gdy mamy absolutną pewność, że będziemy mogli zwrócić pożyczone pieniądze w uzgodnionym czasie. W innej sytuacji lepiej nie ryzykować pogorszenia stosunków ze znajomymi czy bliskimi. Przekładanie terminu spłaty, tłumaczenie się z opóźnienia, zawsze rodzi nieprzyjemne sytuacje.
Można się też zastanowić nad wypłatą pieniędzy z bankomatu z użyciem karty kredytowej. Co prawda od razu będą naliczone przez bank odsetki, ale przynajmniej zdobędziemy pieniądze szybko i z bardzo bezpiecznego źródła.
Rachunek dochodów i wydatków
Kiedy pożyczka jest już naprawdę niezbędna, to nawet przy największym pośpiechu trzeba dokonać krótkiego porównania swoich comiesięcznych dochodów i wydatków. Dzięki temu określimy wysokość raty, jaką będziemy mogli bezpiecznie spłacać co miesiąc, nie narażając się na obawy, że może na nią zabraknąć pieniędzy w domowym budżecie. Wysokość raty przełoży się oczywiście na długość spłaty pożyczki, a to z kolei niekiedy ma wpływ na jej koszty.
Przy pożyczaniu większych kwot, na dłuższy okres, zawsze trzeba brać pod uwagę możliwość pogorszenia się sytuacji finansowej, np. w związku z utratą pracy, poważnym zachorowaniem, wypadkiem, itp., i nie szacować raty na maksymalnym możliwym poziomie.
U kogo szukać pieniędzy
W chwili, gdy pieniądze potrzebne są „na już”, raczej można zapomnieć o bankach, gdzie procedury są długie i sformalizowane. Mimo wszystko, zwłaszcza przy niewielkiej kwocie, można zapytać o możliwość pożyczki w „swoim” banku, tam, gdzie posiadamy rachunek ROR, na który wpływa wynagrodzenie. Coraz częściej banki doceniają swoich klientów i wiele z nich oferuje im szybkie pożyczki praktycznie bez formalności, tylko na podstawie historii rachunku.
Inne źródło poszukiwań pieniędzy, to firmy pożyczkowe. Jednak nie te ogłaszające się na słupach, podające tylko numer telefonu komórkowego. Warto poświęcić kilka minut na znalezienie ofert pożyczkowych w internecie, sprawdzenie opinii internautów o danej firmie.
Trzeba pamiętać, że „pieniądze w 15 minut”, to przeważnie oferta pożyczenia niewielkich kwot i na krótki czas (maksymalnie kilka tygodni). Przy większych kwotach każda firma pożyczkowa stosuje jednak pewne procedury, zbiera nieco informacji o kliencie, by zminimalizować ryzyko, że pożyczka nie zostanie zwrócona.
Pożyczka z internetu?
Tak, czemu nie. W sieci jest coraz więcej firm, które umożliwiają pożyczenie pieniędzy bez wychodzenia z domu. Co więcej, są i takie, które pierwszej pożyczki udzielają zupełnie za darmo. Decydują się na ten krok licząc, że zadowolony klient wróci do nich już po „normalną” pożyczkę w chwili, gdy będzie ponownie potrzebował pieniędzy.
Przy pożyczaniu pieniędzy on-line nikt nam nie zwróci uwagi na parametry pożyczki, nie odpowie na ewentualne pytania. To my sami musimy przeczytać regulamin działania danej firmy, zapoznać się z zasadami udzielania pożyczek. Szybkie klikanie „dalej”, „zgadzam się”, czy w inne klawisze, bez poznania zapisów umowy, może przynieść opłakane skutki.
Bezwzględnie trzeba poświęcić kilka chwil nie tylko na poznanie wysokości oprocentowania, całkowitej kwoty, jaką będziemy musieli oddać pożyczkodawcy czy Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (sugerowanie się nią ma sens tylko wtedy, gdy porównujemy kilka ofert na tę samą kwotę i na ten sam okres czasu, gdyż w tym współczynniku uwzględniona jest także „cena” pieniądza w czasie), ale także na sprawdzenie, co trzeba zrobić, w sytuacji, gdy nie będziemy mogli spłacać pożyczki terminowo, z jakimi opłatami się to wiąże, jakie działania windykacyjne pożyczkodawca podejmie wobec nas.
Niedozwolone działania
Przypomnijmy, że niedopuszczalne jest uzależnianie przez firmę pożyczkową rozpatrzenia wniosku od wniesienia opłaty przygotowawczej, opłaty manipulacyjnej czy opłaty za rozpatrzenie wniosku. Klient nigdy nie zna zasad oceny jego kondycji finansowej przez firmę pożyczkową, co daje możliwość nadużyć. Pożyczkodawca mógłby pobierać opłatę za rozpatrzenie wniosku, nie podejmując żadnych działań.
Kolejne zabronione działanie, to odmowa udostępnienia wzoru umowy do spokojnego zapoznania się z zawartymi w niej zapisami. Może to rodzić podejrzenia, że w dokumencie są zapisy niekorzystne dla pożyczkobiorcy.
Przejrzenie umowy, nawet skonsultowanie jej z prawnikiem, to warunek wręcz niezbędny w sytuacji, gdy zabezpieczeniem zobowiązania ma być zastaw nieruchomości (tzw. hipoteka), samochodu, czy innej cennej rzeczy. W skrajnym przypadku może się okazać, że nie podpisaliśmy umowy pożyczki, ale umowę sprzedaży rzeczy mającej być zastawem.
Raz jeszcze pomyśl
Na koniec raz jeszcze przypomnijmy kilka podstawowych reguł dotyczących regulowania długów:
1. Każde zobowiązanie trzeba spłacić. Jeśli nie będziemy mogli tego zrobić sami, to wierzyciel upomni się o to do poręczycieli (jeśli takowi są) lub u rodziny
2. Nie można dopuścić do zaciągania kolejnych pożyczek na spłatę wcześniejszych. To prosta droga do „pętli kredytowej” i poważnych kłopotów. Jedynym odstępstwem od tej zasady jest wzięcie kredytu konsolidacyjnego, który przekształca kilka zobowiązań, z różnymi warunkami i różnymi terminami spłaty rat, w jedno zobowiązanie.
3. W sytuacji kłopotów ze spłatą długu nie można unikać kontaktów z wierzycielem. Najlepiej jeszcze przed terminem spłaty „zagrożonej” raty należy podjąć rozmowy wyjaśniające swoją aktualną sytuację życiową, finansową, by wspólnie szukać rozwiązania. Nie odpowiadanie na listy, nie odbieranie telefonów wierzyciela prowadzi do kosztownego postępowania egzekucyjnego, którego finałem może być wejście do akcji komornika.
4. Pośpiech w poszukiwaniu pieniędzy nie zwalnia od myślenia, kalkulowania swoich możliwości finansowych i zapoznania się z zapisami umowy pożyczki. Nieznajomość jej warunków nie jest żadnym usprawiedliwieniem dla braku realizacji zapisanych w niej obowiązków.
